단기적으론 금리 하락 예상 ‘변동’ 유리

기준금리 인하와 이자율

지난달 캐나다 중앙은행(Bank of Canada)은 기준금리(Benchmark Rate) 를 0.25% 깜짝 인하하여 종전의 1.00%에서 0.75%로 낮췄습니다. 이에 따라 1주일여 후 각 시중은행들도 대출이자율의 기준이 되는Prime Rate를 0.15%씩 내려 종전 3.00%에서 2.85%로 낮추게 되었습니다. 따라서 Prime Rate에 연동되어 있는변동금리 모기지 이자율도 자동적으로 0,15%가인하되었습니다.
변동금리 모기지를 가지고 계신 고객분들께는 희소식이 되겠지만 고정금리 모기지를 선택하셨던 분들은 애석해 하실 것 같습니다. 제가 지난번 칼럼에서 언급했던 것처럼 변동금리의 유리한 점이 현실화되었다고 보겠습니다. 그러면 고객 여러분들이 궁금해 하실 모기지 이자율은 앞으로 어떻게 될 것인지. 전문가들의 예측을 살펴 보고자 합니다.

1. 캐나다 경제와 중앙은행 이자율에 대한 전망: 미국 경제는 최근에 전반적인 경제지표가 개선되고 있으며 더 이상 비정상적인 초저금리를 유지할 필요성이 줄어 들고 있어서 조만간 금리가 상승기조로 변하지 않을까 하는 의견이 지배적입니다. 반면, 캐나다는 Oil가격하락으로 서부지역 Oil Sand의 채산성이 급격히 악화되고 캐나다 달라의 약세가 경제 성장을 심각하게 저해하게 됨으로써 금리 추가인하로 이어지지 않을까 예측하고 있습니다. 구체적으로는 다음 달( 3월) 기준금리를 0.25% 더 낮춰 0.5%로 인하할 것으로 예상합니다.

2. 모기지 이자율에 대한 전망: 중앙은행의 기준금리가 인하 쪽으로 가닥이 잡힌다면 대출이자율의 기준이 되는 금융기관 Prime Rate 도 당연히 내려갈 것으로 예상 됩니다. 다만, 이번에 경험한 바에 의하면 즉, 중앙은행에서 기준금리를 0.25% 인하한다 하더라도 금융기관들의 이자율 인하폭은 거기에 미치지 못할 것이라고 생각됩니다. 왜냐하면 금융기관들은 초저금리 상황에서 이자수입 저하로 자체 채산성이 매우 악화되어 있기 때문입니다. 그래서 앞으로도 이번 인하폭과 같이 0.15%선에서 결정되지 않을까 조심스럽게 예측해 봅니다. 모기지 이자율에 대하여는 주요 시중은행들의 이자율을 참조해 계산해 본다면 현재 5년 변동금리 P-0.6%(2.25%)선을 근거하여 3월에 금리인하가 추가로 이루어진다면 5년 변동금리는 2.0% 에서 2.1%선에서 결정되지 않을까 싶습니다. (고정금리에 대하여는 현재 5년제 2.79%이지만 이자율 결정기준이 다르기 때문에 예측을 유보합니다)

3. 모기지 상품에 대한 선택: 그러면 중요한 결정을 내려야 하는데 변동금리냐 고정금리냐? 고민입니다. 단기적으로는 금리 추가하락이 예상되니 당연히 변동금리를 선택해야 하겠습니다. 그러나 장기적으로는 언젠가 다시 Oil가격이 오르고 경제성장이 빨라지면 금리가 상승기조로 바뀌게 되고 모기지 이자율도 올라가게 될 것이고 그러면 고정금리를 택해야 겠지요. 참고로 고객여러분의 편의를 위해 기간별 모기지 최저금리를 아래와 같이 알려드립니다.

●3년변동 Closed: P-0.80%, 2.05% ●5년변동 Closed: P-0.90%, 1.95% ● Line of Credit Open: P+0.25%, 3.10% ●1년고정 Closed: 2.79% ●2년고정 Closed: 2.49%, ●3년고정 Closed: 2.49%, ●4년고정 Closed: 2.74%, ●5년고정 Closed: 2.59%. (*위 금리는 Feb. 07, 2015 현재 각 금융기관의 Special 이자율로 언제든지 예고없이 변경될수 있습니다)
모기지 금리나 각종 융자신청과 관련해 궁금하거나 상담이 필요하시면 모기지 전문가와 상의하시기 바랍니다.

< 진화영 - 모기지 에이전트, Atlantic(HS) Financial >
모기지 상담 및 문의: 647-688-8593, hyjin916@yahoo.ca