정부연금 극대화… 지속가능 인출계획 등 마련을

베이비부머 은퇴자의 재정관리

베이비부머 첫 세대의 은퇴가 시작된 이후 시니어들은 가족구성원이나 생활형태, 그리고 건강의 변화와 함께 장기간 지속될 은퇴기간 동안 소득이 얼마나 지속될 것인가에 관심이 높아지고 있다. 이들은 자산축적(Wealth Accumulation)에서 자산보전(Wealth Protection)과 소득창출(Income Generation), 그리고 자산이전(Wealth transfer)이라는 형태로 전환해야 하는 과제를 안고 있다. 즉 자산축적에 중점을 둔 재정관리는 은퇴자들에게는 적합하지 않다. 은퇴자들은 단순한 자산증식을 위한 투자관리만이 아니라 전체적인 관점에서의 재정계획이 필요하다. 여기서는 60대 베이비부머들을 중심으로 은퇴계획과 재정관리에 관해 알아본다.
 

언제 은퇴할 것인가? 대부분 캐나다인들의 평균 은퇴나이는 국민연금(CPP)이나 노령연금(OAS), 그리고 직장연금(RPP)을 충분히 받을 수 있는 65세이다. 그러나 재정적인 제약으로 많은 사람들은 은퇴시기를 연기한다. 정부통계에 의하면 캐나다 시니어들은 21%가 계속해서 일을 하고 있다고 한다. 선택으로 일을 하느냐 아니면 필요에 의해 일을 하는가는 은퇴나 재정계획에 큰 영향을 미칠 것이다.
 

먼저 은퇴를 연기하는 이유는 인구통계학적인 면에서 볼 때 길어진 평균수명이 보다 많은 은퇴저축을 필요로 하고있기 때문이다. 그리고 의료기술 등의 발전에 힘입어 시니어들이 보다 건강해진 것도 은퇴를 연기할 수 있게하고 있다. 또한 OAS나 CPP와 같은 정부의 각종 연금도 수령시기를 연기할수록 더 많은 혜택을 주고 있다. 노령연금은 이제 수령시기를 70세까지 연기할 수 있고, 연기할 수록 연금을 더 받을 수 있다. 고용면에서도 고용주들은 시니어들을 고용하기 위해 보다 유연한 고용조건을 제공하고 있고, 은퇴자 4사람 중 1명은 연금에 영향이 없다면 파트타임의 일을 계속하고 싶다는 설문조사도 있다. 이들은 낮은 이자로 인한 부동산투자 선호, 그리고 주식시장의 변동성 등으로 인해 부채가 빠른 속도로 증가하고 있고, 이러한 부체를 가진 은퇴자들이 은퇴를 늦추고 있다.
 

그렇다면 은퇴소득을 극대화할 수 있는 재정관리방법에 대해 알아보자. CPP, OAS 등의 수령시기를 결정할 때 정부연금들을 극대화 할 수 있는 방법도 검토해 보아야 한다. 이러한 경우 본인의 소득 및 세금상황, 그리고 건강상태도 고려해야 하는데, 예를 들어, 소득이 적고, 예상수명이 짧다고 생각되면 65세 전에 CPP연금을 받기 시작하거나, OAS도 70세까지 연기하는 것보다 65세부터 바로 신청하는 것이 유리하다. 또한 소득이 많아 노령연금을 반납해야 하는 사람이라면 소득을 노령연금반납 소득한도 이하로 유지하기 위해 소득을 TFSA로부터 인출해 사용하거나 양도차익을 여러해로 나누어 발생시켜 사용하는 것도 연금의 감소를 피할 수 있는 한 방법이다. 금융자산 보유자는 지속 가능한 인출계획을 마련해야 한다.
 

흔히 금융기관에서 제공하는 매달 배당금을 지급하는 일반 뮤추얼펀드라면, 이러한 배당금은 투자수익률이 아니기 때문에 은퇴초기에 투자손실은 원금의 손실을 크게하여 배당금액도 크게 줄어들 수 있음을 주의해야 한다. 그러나 고정적인 생활비에 해당하는 만큼은 평생 소득을 보장하는 연금형태로 전환하는 것이 좋다. 특히, 회사연금이나 RRSP의 경우는 이러한 연금형태가 바람직하다.

< 김경태 - 은퇴투자 상담사, Maxfin 증권·보험 >

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